Retraite : ce que les Français ont à nous apprendre, selon l'Observatoire de l'Épargne.

Les Français et leur retraite : un sujet qui inquiète, mais reste souvent mal compris. Selon l’Observatoire de l’épargne publié par Garance en partenariat avec Viavoice en octobre 2024, seulement 8 % des Français maîtrisent réellement le fonctionnement du système de retraite. 

Ce chiffre, frappant, souligne une méconnaissance généralisée, exacerbée par des disparités régionales importantes. Quelles sont les régions les mieux préparées ? Qui épargne le plus ? Et comment expliquer ces écarts ?
 

Une inquiétude omniprésente, une compréhension limitée
L’étude révèle que 81 % des Français se déclarent inquiets face à l’avenir de leur retraite. Pourtant, cette préoccupation s’accompagne d’un manque criant de connaissances. Parmi les lacunes les plus marquantes :
• 74 % ignorent le circuit de cotisation du système de retraite.
• 51 % ne savent pas comment il est financé.
• 49 % méconnaissent les bénéficiaires exacts du système.
 

À l’échelle régionale, les perceptions et les connaissances varient fortement. Par exemple, en Île-de-France, 40 % des habitants pensent bien connaître le système de retraite, mais le taux de bonnes réponses aux questions techniques plafonne à 39 %. L’Occitanie fait figure d’exception : 41 % des habitants déclarent s’y connaître, et 47 % répondent correctement, le meilleur score national. À l’inverse, les Normands et les Bretons, malgré leur modestie dans l’autoévaluation, obtiennent des résultats supérieurs à la moyenne.
 

L’épargne pour la retraite : des écarts régionaux significatifs
Si le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme un outil clé de préparation, son adoption varie fortement selon les régions. En Île-de-France, 53 % des habitants épargnent pour leur retraite, et 74 % des clients Garance ont souscrit un PER, avec un versement moyen mensuel de 139 euros. Ce dynamisme s’explique par le niveau de revenu plus élevé et une densité de professions libérales et de cadres, comme le souligne Virginie Hauswald, directrice générale de Garance : « Les Franciliens privilégient souvent la préparation individuelle, ce qui leur donne davantage confiance en leur future retraite. »
En Occitanie, malgré des revenus plus modestes, 38 % des habitants épargnent pour leur retraite. Chez Garance, les souscripteurs de PER versent en moyenne 98 euros par mois, un effort significatif pour une région où 88 % des habitants restent inquiets quant à l’avenir du système.
À l’autre bout du spectre, les Hauts-de-France affichent un taux d’épargne pour la retraite alarmant : seuls 25 % des habitants épargnent, le niveau le plus bas en France. Ce chiffre reflète une précarité économique importante dans cette région, où plusieurs départements figurent parmi les plus pauvres du pays.
 

Un besoin d’information individualisée
Paradoxalement, malgré une abondance d’informations disponibles sur la retraite, les Français se sentent mal accompagnés. En Auvergne-Rhône-Alpes, 67 % des habitants jugent les solutions d’épargne mal expliquées, un sentiment partagé dans d’autres régions comme la Nouvelle-Aquitaine (66 %) ou l’Occitanie (65 %).
Même en Île-de-France, souvent perçue comme mieux informée, plus de la moitié des habitants (51 %) déclarent manquer de clarté sur les options disponibles. Virginie Hauswald insiste sur l’urgence d’un accompagnement personnalisé : « Chaque Français a besoin d’une solution adaptée à sa situation personnelle, qu’il s’agisse de son revenu, de sa profession ou de ses objectifs de retraite. »
 

Les initiatives pour démocratiser l’épargne
Face à ce constat, Garance s’engage à rendre l’épargne accessible au plus grand nombre. Parmi les leviers identifiés :
• Transparence des produits : simplifier la compréhension des spécificités fiscales.
• Éducation financière : sensibiliser les Français aux solutions d’épargne et leur permettre une gestion autonome.
• Accessibilité des outils : proposer des solutions innovantes, comme un système de cagnottage alimenté par les dépenses du quotidien.
 

Pour renforcer cette démarche, Garance a récemment collaboré avec l’influenceur financier Guillaume Simonin. Ses fiches pédagogiques simplifiées, disponibles en ligne, visent à rendre les sujets complexes comme la retraite plus accessibles. Par ailleurs, le « Tour de France de la retraite Garance », qui a parcouru le pays cette année, a permis d’engager un dialogue direct avec les Français, les vidéos étant disponibles en replay pour prolonger l’effort de sensibilisation.
 

Un défi persistant, un engagement renouvelé
Malgré les disparités régionales et une inquiétude généralisée, l’épargne pour la retraite progresse, portée notamment par l’essor du PER. Toutefois, pour répondre aux attentes des Français, un effort accru de pédagogie et d’accompagnement reste indispensable.